Przechodzisz na emeryturę? Sprawdź, co stanie się z ubezpieczeniem na życie z pracy

Przejście na emeryturę może oznaczać koniec ochrony z grupowego ubezpieczenia na życie. Dokładny termin zależy od warunków polisy, podobnie jak możliwość jej indywidualnej kontynuacji. W części umów formalności trzeba załatwić jeszcze przed odejściem z pracy, jeśli chcesz uniknąć przerwy w ochronie. Dlatego przed rozwiązaniem umowy sprawdź w kadrach dwie rzeczy: do kiedy działa obecna polisa i czy można ją kontynuować po zakończeniu zatrudnienia.

 

 

Kiedy kończy się ochrona z polisy grupowej?

Termin zakończenia ochrony po odejściu z pracy określają ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) polisy grupowej. Może to być ostatni dzień miesiąca, w którym ustało zatrudnienie, albo późniejszy termin, jeśli umowa przewiduje przedłużenie ochrony. Jeśli tą samą polisą objęty jest małżonek lub partner, sprawdź również, kiedy kończy się jego ubezpieczenie.

Prawo do indywidualnej kontynuacji wynika z warunków konkretnej umowy grupowej, a nie z samego faktu przejścia na emeryturę. Nie każdy pracownik ma więc taką możliwość. Jeszcze przed odejściem z firmy warto ustalić w kadrach dokładną datę zakończenia ochrony oraz termin i zasady ewentualnej kontynuacji.

 

Jak kontynuować ubezpieczenie po odejściu z pracy?

Jeżeli umowa grupowa przewiduje taką możliwość, po zakończeniu zatrudnienia można zawrzeć indywidualną umowę z dotychczasowym ubezpieczycielem. Nie jest to jednak automatyczne przedłużenie polisy pracowniczej. Powstaje nowa umowa, z własnym zakresem ochrony, sumą ubezpieczenia i składką.

Termin na złożenie wniosku określają OWU. W części umów formalności można rozpocząć jeszcze przed ustaniem zatrudnienia. W innych wniosek można złożyć już po wygaśnięciu polisy grupowej. Zwlekanie może jednak spowodować przerwę między jedną a drugą ochroną.

Ma to duże znaczenie wtedy, gdy polisa obejmuje dodatkowe ryzyka, np. poważne zachorowanie lub pobyt w szpitalu. Warunki nowej umowy mogą inaczej traktować choroby rozpoznane jeszcze podczas wcześniejszego ubezpieczenia, dlatego przed podpisaniem dokumentów trzeba sprawdzić nie tylko datę rozpoczęcia ochrony, lecz także zakres poszczególnych świadczeń.

Brak obowiązkowych badań lekarskich nie zawsze oznacza również, że ubezpieczyciel nie zapyta o stan zdrowia. Jeśli wniosek zawiera ankietę medyczną, odpowiedzi powinny być zgodne z prawdą. Informacje o zdrowiu mogą wpływać na zakres ochrony i późniejszą ocenę prawa do świadczenia.

 

Co sprawdzić w ofercie kontynuacji?

Nowa umowa może różnić się od polisy, którą miałeś w pracy. Przed jej zawarciem porównaj przede wszystkim:

• sumę ubezpieczenia na wypadek śmierci;

• wysokość składki i zasady jej zmiany w kolejnych latach;

• czas trwania umowy oraz zasady jej przedłużania;

• zakres dodatkowej ochrony, np. na wypadek pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania albo śmierci małżonka.

Sprawdź też wyłączenia odpowiedzialności oraz sytuacje, w których wysokość świadczenia jest ograniczona. Sama możliwość zachowania polisy u dotychczasowego ubezpieczyciela nie przesądza jeszcze, że warunki będą odpowiadały twojej sytuacji po przejściu na emeryturę.

Jeśli chcesz porównać kontynuację z innym ubezpieczeniem, zrób to przed upływem terminu określonego w OWU. Po jego przekroczeniu powrót do dotychczasowej ochrony może już nie być możliwy.

 

Co zrobić, gdy kontynuacja nie jest możliwa albo termin minął?

Po zakończeniu polisy grupowej można zawrzeć nowe ubezpieczenie indywidualne. Dla osoby po przejściu na emeryturę znaczenie może mieć sposób oceny stanu zdrowia. Część polis wymaga ankiety medycznej lub dodatkowej oceny ryzyka, co przy chorobach przewlekłych może wpływać na dostępność ochrony.

Alternatywą są ubezpieczenia zawierane bez pytań o stan zdrowia i bez badań lekarskich. Tak działa bezterminowe ubezpieczenie na życie „Moi Bliscy” oferowane przez 4Life Direct. Umowę mogą zawrzeć osoby w wieku od 40 do 85 lat.

Składka zależy od wieku w momencie zawarcia umowy, ale później nie rośnie wraz z wiekiem ani wskutek pogorszenia stanu zdrowia ubezpieczonego. Ochrona trwa do końca życia, jeśli składki są opłacane. Suma ubezpieczenia może wynosić do 50 000 zł, a w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku świadczenie wynosi jej trzykrotność, maksymalnie 150 000 zł.

Trzeba jednak uwzględnić zasady obowiązujące na początku umowy. Jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszych 24 miesięcy z przyczyny innej niż nieszczęśliwy wypadek, wypłata odpowiada składkom wpłaconym na danego ubezpieczonego. Po upływie tego okresu obowiązuje pełna suma ubezpieczenia. Szczegółowe zasady ochrony i wyłączenia odpowiedzialności określają OWU produktu.

 

Jakiej sumy ubezpieczenia potrzebujesz na emeryturze?

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wydatkom, które po twojej śmierci mogą zostać po stronie bliskich. Od 2026 r. zasiłek pogrzebowy z ZUS wynosi 7000 zł. Członkowi rodziny przysługuje w pełnej wysokości niezależnie od rzeczywistych kosztów pogrzebu.

Polisa może uzupełnić tę kwotę, jeśli koszty pochówku będą wyższe. Pieniądze mogą też zostać przeznaczone na spłatę pozostałego kredytu albo bieżące wydatki małżonka, który po śmierci współmałżonka zostanie z jednym świadczeniem emerytalnym.

Przed wyborem sumy ubezpieczenia policz więc zobowiązania i wydatki, które rzeczywiście zostałyby po twojej śmierci. Jeżeli oszczędności wystarczą na ich pokrycie, a żadna bliska osoba nie jest finansowo zależna od twojego dochodu, dodatkowe ubezpieczenie może nie być potrzebne.

 

Artykuł sponsorowany opracowany przez 4Life Direct. Informacje zawarte w artykule mają charakter ogólny i nie stanowią oferty ubezpieczenia ani rekomendacji zawarcia umowy. Szczegółowe warunki ochrony, zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, wyłączenia oraz zasady wypłaty świadczeń określają dokumenty ubezpieczenia, w szczególności OWU. Przed zawarciem umowy należy zapoznać się z dokumentacją produktu.